Toutes les entreprises qui détiennent une flotte de véhicules sont dans l’obligation de souscrire à une assurance auto. Elles ont le choix entre l’assurance individuelle ou une assurance flotte qui s’avère moins contraignante à gérer et qui propose des tarifs plus attractifs. Toutefois, pour bénéficier de la meilleure protection, encore faut-il savoir choisir le bon contrat.
Qu’est-ce que l’assurance flotte de véhicules utilitaires ?
Une flotte de véhicules utilitaires représente tous les engins terrestres à moteur utilisés par les entreprises dans le cadre de leurs activités. Sont considérés comme véhicules utilitaires, les fourgonnettes, les camionnettes, les grands fourgons, les camions ou encore les pick-up. La gestion de cette flotte automobile génère des dépenses relativement conséquentes, d’où l’importance pour une entreprise d’optimiser ses coûts pour réaliser des économies substantielles. Parmi les postes les plus coûteux figurent l’assurance auto. Car aucun de ces véhicules ne peut circuler sans être protégé au minimum par une garantie de responsabilité civile. La priorité pour une entreprise est maintenant de choisir le bon type de contrat.
Deux possibilités sont offertes : l’assurance individuelle et l’assurance flotte. L’assurance individuelle consiste à souscrire à un contrat pour chaque véhicule composant le parc. Cela signifie que s’il y a 7 véhicules, il sera nécessaire d’avoir 7 assurances différentes. Ces mono-contrats sont contraignants à gérer et surtout, ils coûtent très cher. D’où l’intérêt de s’orienter vers les assurances flottes. Il s’agit de disposer d’un contrat qui couvre l’ensemble du parc constitué au moins de 3 véhicules et plus. L’offre peut non seulement inclure les véhicules utilitaires, mais aussi les voitures de tourisme, les poids lourds, les engins de chantiers, de levage et de manutention ou même les deux-roues.
Le prix de l’assurance flotte
Le tarif constitue un critère déterminant dans le choix d’une assurance flotte. Il repose sur une multitude de paramètres : si en mono-contrat, les grilles tarifaires dépendent du type de véhicule et du conducteur, avec les assurances flottes, les conducteurs ne sont pas forcément connus. Les coûts vont surtout résulter des conditions d’usage, de la zone de circulation, du niveau de couverture souhaité, des distances parcourues, du type d’activités exercé par l’entreprise ainsi que du lieu de stationnement des véhicules. L’assureur va aussi passer au crible la statistique de sinistralité de la flotte. Il tient compte notamment des antécédents de l’état des sinistres sur 3 ans. Il est clair que si les véhicules ont subi beaucoup d’accidents, les tarifs vont gonfler en conséquence. Une des meilleures solutions pour éviter de payer des cotisations trop onéreuses consiste à réaliser des comparaisons d’assurances flottes en ligne. Cette démarche permettra d’obtenir les devis les moins chers qui comportent pourtant des garanties suffisamment couvrantes avec un niveau d’indemnisation acceptable.
Les garanties à inclure dans le contrat
Pour qu’une assurance flotte soit intéressante, elle devra contenir le maximum de garanties sans entraîner l’envolée des prix. Le contrat doit intégrer au minimum une garantie de responsabilité civile dont le rôle est de prendre en charge les dommages causés aux victimes lors d’un sinistre. Cette assurance au tiers étant insuffisante, il est indispensable de la compléter avec d’autres garanties comme la garantie dommages tous accidents qui offre des remboursements sur les dommages subis par le véhicule. À cette couverture s’ajoutent aussi les garanties vol, incendie et bris de glace.
Par ailleurs, comme dans le cadre d’un accident responsable, le conducteur en faute ne dispose d’aucune protection, il est conseillé de souscrire à une garantie du conducteur qui prend en charge les préjudices corporels que l’automobiliste en faute a subis. L’assureur s’engage à rembourser les frais médicaux, chirurgicaux, médicamenteux et hospitaliers. La perte de gains professionnels et les préjudices physiques comme une invalidité font également l’objet d’une indemnisation. Autres incontournables : la garantie protection juridique qui permet de profiter d’un accompagnement juridique en cas de litiges avec un tiers et la garantie assistance qui s’occupe du dépannage et du remorquage en cas de pannes. Enfin, il est conseillé d’avoir une garantie des biens transportés dans le contrat pour que les marchandises acheminées par les véhicules utilitaires soient couvertes.
Les points de vigilance
Attention, au moment de souscrire à une assurance flotte, il existe certains éléments qui méritent d’être scrupuleusement analysés, à commencer par les exclusions. Les conditions générales du contrat doivent être passées en revue pour éviter les éventuelles mauvaises surprises après un sinistre. Il faudra s’assurer par exemple que les effets personnels des collaborateurs ou les accessoires comme les GPS sont couverts.
Il est également conseillé de faire le point sur les clauses de participation qui peuvent être aux résultats ou aux bénéfices. Lorsqu’elles sont dites « au bénéfice », cela veut dire que la prime augmente si les sinistres sont plus nombreux, et inversement. Avec la clause de participation aux résultats, la baisse des sinistres engendre une diminution des cotisations, mais aucune augmentation n’est appliquée dans le cas contraire.
